부부가 함께 투명하게 자금을 운영하면서, 동시에 심리적 여유를 확보하는 것이 John 과 Loui의 목표이다.

2016년 ~ 2020년 1월

결혼 전 연애할 때에도 그랬지만 결혼 이후에도 우리 부부는 각자 자금을 운용했다.

John       │ Loui
    ↓in    |     ↓in
┌───────┐  |  ┌───────┐
│account│  |  │account│
└───────┘  |  └───────┘
    ↓out   |     ↓out

즉, 각자 벌어서 각자 사용했다. 서로가 얼마를 갖고 있고 급여가 얼마인지는 대략만 알고 있었다.

2020년 2월 1일부터: 저수지 밸런싱 전략

그러다 우리 부부는 2020년 2월 1일, 밸런싱의 필요를 느끼게 되었다.

이유는 다음과 같다.

  • 두 사람의 자금이 빠져나가는 out이 비대칭적이다.
    • Loui는 식비, 생활비를 지불한다.
    • John은 대출금을 상환하고 있다.
    • 식비, 생활비가 대출금보다 크다.

각자 자금을 운용하고 있는 구조에서, Loui가 두 사람의 생활에 필수적인 비용을 지불하고 있는 것은 균형적인 자금 운용이 아니다.

이 불균형의 문제는 Loui의 여유 자금을 불공정하게 고갈시킨다는 문제가 있다.

통장 잔고는 사람의 심리, 즉 선택의 자유에서 비롯된 심리적 여유와 자신감 등에 큰 영향을 준다.

잔고 비대칭 또는 잔고 부족은 행복한 결혼 생활에 불안이나 자유롭지 못한 느낌과 같은 심리적 위기를 초래할 수 있다.

그리고 부부의 경제 위기가 다가오고 있을 경우, out 이 더 많은 Loui 가 경제 위기를 먼저 겪게 된다.

따라서 우리 부부는 다음과 같은 자금 밸런싱 시스템을 설계했다.

           upstream(상류)

     John 월급     Loui 월급
         ↓          ↓
           <저수지>
     ┌───────────────────┐
     │                   │
     │     Reservoir     │ "퍼가요~"
     │                   ├──────────> 재테크(적금, 주식 등)
     │                   ├──────────> 의무 지출(세금, 대출금 등)
     └───────────────────┘
      ↓        ↓        ↓
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│account│  │account│  │account│ 3 개의 연못(수위를 넘지 않는다)
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

         downstream(하류)

저수지의 운용

  • Loui와 John은 함께 월급의 100%를 저수지에 공급한다.
  • 재테크 비용과 세금, 대출금 등은 저수지에서 인출한다.

연못의 운용

연못의 제한 수위는 이 시스템의 핵심이다.

  • 연못은 제한 수위를 넘을 수 없다.
  • 연못을 운용하려면 제한 수위를 설정해야 한다. (예: 300만원)
    • 각 연못은 제한 수위를 다르게 설정할 수 있다.
    • John 과 Loui 연못의 제한 수위는 같게 한다.
    • 연못의 수위는 좀 높게 설정한다.

연못은 저수지가 채워준다.

  • 매월 밸런싱 데이(매월 1일)가 되면 저수지는 연못을 수위까지 채워준다.

연못은 각자 알아서 사용한다.

  • 각 연못의 담당자는 연못에 담긴 자금의 한도 내에서 자유롭게 사용할 수 있다.

운용 예시

시스템 적용 시작

이 시스템을 적용하려면 먼저 각 연못의 제한 수위를 설정해야 한다.

John 과 Loui 가 각각의 연못의 제한 수위를 다음과 같이 설정했다고 하자.

  • Loui 연못 Limit → 200만원
  • John 연못 Limit → 200만원
  • 생활비 연못 Limit → 300만원

먼저 두 사람의 은행 통장 잔고를 저수지 통장에 모두 부어 준다.

여기에서는 두 사람의 잔고를 합쳤더니 1200 만원이 나왔다고 하자.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │       1200        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│       │  │       │  │       │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

이제 다음과 같이 각 연못의 수위를 채워준다.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        500        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│  200  │  │  200  │  │  300  │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

이제 다음 사항을 실행한다.

  • 생활비 항목을 정의한다.
    • 식비(외식비 포함), 관리비, 생필품, 의복 구매 등등
  • 밸런싱 데이를 결정한다.
    • 우리 부부의 경우 매월 1일로 결정했다.
  • 예외 케이스를 어느 연못에서 지출할지 규칙을 결정한다.
    • 예) 경조사비: 각자의 연못에서 지출한다.
    • 예) 자동차 보험료: 저수지에서 지출한다.
    • 예) 실손의료보험료: 각자의 연못에서 지출한다.
    • …

이제 저수지와 각 연못의 관리자를 결정하고, 체크/신용 카드 등을 분배한다.

그리고 한 달간 생활한다.

월급날이 되면 해야 할 일

그리고 월급날이 돌아왔다고 하자.

John 의 월급은 300 만원이고, Loui 의 월급은 200 만원이라 하자.

그렇다면 저수지에 두 사람의 월급을 모두 부어준다.

        300        200
         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        500        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘

그 결과 저수지는 1000 만원이 된다.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        1000       ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘

밸런싱 데이에 해야 할 일

그리고 밸런싱 데이(매월 1일)가 되면 다음과 같이 각 연못에 남아 있는 돈을 확인한다.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        1000       ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│  140  │  │  120  │  │  30   │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

다음과 같은 사실을 알 수 있다.

  • Loui는 한 달간 60만원을 썼다. 그래서 140 만원이 남아 있다.
  • John은 한 달간 80만원을 썼다. 그래서 120 만원이 남아 있다.
  • 생활비는 한 달간 270만원을 썼다. 그래서 30 만원이 남아 있다.

이제 밸런싱을 해주면 된다. 밸런싱은 각 연못을 제한 수위까지 채워주는 작업이다.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        590        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
     60       80        270
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│  140  │  │  120  │  │  30   │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

다음은 밸런싱의 결과이다.

  • Loui의 연못에 60 만원이 흘러들어와 제한 수위 200 만원까지 채워졌다.
  • John의 연못에 80 만원이 흘러들어와 제한 수위 200 만원까지 채워졌다.
  • 생활비의 연못에 270 만원이 흘러들어와 제한 수위 300 만원까지 채워졌다.
         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        590        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│  200  │  │  200  │  │  300  │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

밸런싱을 마친 이후에 해야 할 일

밸런싱 작업을 마친 후에는 두 사람이 함께 다음 활동을 한다.

  • 각 연못의 제한 수위를 조절할 필요가 있는지 상의한다.
    • 만약 둘 중 한 사람이라도 심리적 여유를 느끼지 못하고 있다면 수위를 더 높이도록 한다.
    • 부부의 제한 수위는 같아야 하므로, 제한 수위는 같이 올려준다.
    • 만약 심리적 여유를 느꼈다면, 실험적으로 제한 수위를 약간 낮춰보고 1달 생활해본다.
  • 지난 한 달 간의 자금 운용을 회고하고, 개선점을 논의한다.
    • 생활비 지출에 있어 불필요한 항목이 없었는지, 있었다면 어떻게 개선할지 브레인스토밍한다.
    • 저수지에 돈이 부족하거나 너무 많이 있는 것 같다면 그에 대해서도 이야기한다.

Q & A: 연못이 넘치는 경우는 어떻게 해야 하죠?

다음과 같은 경우 연못이 넘칠 수 있다!

  • John이 플레이스테이션 게임기를 중고로 판매하여 돈을 벌었다.
  • Loui가 로또 4등에 당첨되어 5만원을 벌었다.

밸런싱 데이가 되었는데 다음과 같이 John의 연못이 넘치게 되었다고 하자.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        408        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│  170  │  │  220  │  │  50   │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

그렇다면 먼저 다음과 같이 밸런싱해준다.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        408        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
     30        0        250
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│  170  │  │  220  │  │  50   │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

밸런싱 결과는 다음과 같다.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        128        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│  200  │  │  220  │  │  300  │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

이렇게 되면 John의 연못은 20만원이 넘치게 되는데, 이는 다시 저수지로 부어주면 된다.

         ↓          ↓
     ┌───────────────────┐
     │        148        ├──> 재테크, 의무 지출
     └───────────────────┘
      ↓        ↓        ↓
Limit:200  Limit:200  Limit:300
┌───────┐  ┌───────┐  ┌───────┐
│  200  │  │  200  │  │  300  │
└───────┘  └───────┘  └───────┘
 Loui       John       생활비
   ↓           ↓         ↓

Q & A: 연못의 규모 이상의 돈을 쓸 일이 있다면?

자신이 관리하는 연못의 규모 이상의 돈을 쓸 일이 있다면 두 사람이 합의하여 저수지의 돈을 사용하도록 한다.

배우자에게 부탁하여 배우자의 연못에서 돈을 끌어 쓰는 방법은 사용하지 않도록 한다.

이 시스템은 심리적 여유에 통장 자금이 영향을 준다는 것이다. 즉, 배우자의 연못에서 돈을 끌어오게 되면 배우자의 심리적 여유에 좋지 못한 영향을 줄 수 있다.

컨셉에 대한 이해: 연못은 용돈이 아니다

위의 예시와 같이 운용하는 이유는 컨셉이 중요하기 때문이다.

이 시스템은 다음 질문에 대한 답을 알아내기 위한 실험이다.

  • 사람이 심리적 여유를 갖기 위해서는 어느 정도의 통장 잔고가 필수적인가?

한편, 이 시스템의 컨셉에서는 연못의 활용이 중요하다.

  • 연못의 돈은 용돈이 아니다.

연못의 돈은 부부가 심리적 여유를 확보하기 위한 자금이 얼마인지 파악하기 위한 실험 자원이다.

  • 연못의 돈을 많이 쓰면 결국 저수지 고갈로 이어진다.
  • 연못의 돈을 절약한다고 해서 연못의 돈을 수위 이상으로 공급받지는 못한다.
  • 연못의 수위는 오래 생활해가며 부부가 논의하여 조금씩 조절해간다.

물론 이 시스템은 다음과 같은 단점을 갖는다.

  • 연못에 매달 남는 돈은 단리 이자만 받게 된다.

그러나 다음과 같은 장점도 있다.

  • 가설: 연못의 수위가 안정되면 불안에 의한 낭비를 방지할 수 있을 것이다.
  • 생활비와 개인의 욕구에 의한 지출을 뚜렷하게 분리할 수 있다.
  • 부부 사이의 재정적 신뢰를 쌓을 수 있다.
    • 저수지와 각 연못의 인출 이력이 용도별로 분리된 투명한 자금 이력이 된다.
    • 함께 저수지를 튼튼하고 안정적으로 운영하면서 팀워크를 다질 수 있다.
  • 시간이 흐를수록 통장 잔고를 통한 심리적 여유를 확보하는 방향으로 나아간다.
    • 즉 이 전략은 마음의 평화를 위한 방법이다.

연못 관리에 대한 평가

가장 좋은 것은 두 사람의 잔고가 제한 수위까지 차 있는 것이다.

그 다음으로 좋은 것은 한 사람의 잔고가 제한 수위까지 차 있는 것이다.

한 사람의 잔고가 바닥까지 도달한 것은 좋지 않다.

최악은 두 사람의 잔고가 모두 바닥까지 도달한 것이다.

평가 상태
가장 좋음 두 사람의 잔고가 제한 수위까지 차 있다.
좋음 한 사람의 잔고가 제한 수위까지 차 있다.
나쁨 한 사람의 잔고가 바닥을 드러냈다.
매우 나쁨 두 사람의 잔고가 바닥을 드러냈다.

항상 한 단계라도 더 나은 평가 수준으로 올릴 수 있도록 노력한다.

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